פוליסות ביטוח הינן דבר שרובנו ככולנו, ולא משנה היכן אנו נמצאים במהלך חיינו, נתקלים בו לפחות מספר פעמים.
פוליסות ביטוח בתחומי הרכב, ביטוחי בריאות ושיניים, ביטוחי משכנתא, דירה ועוד סוגים רבים של ביטוחים קיימים בכל תחום ותחום, כמובן עם השינויים המתחייבים ביניהם.
עם זאת, ישנם מספר סעיפים נפוצים בחלק ניכר מן הביטוחים, ובמאמר שלפניכם נדון בכמה סעיפים כאלו.
ביטוחים, ביטוחים, ועוד ביטוחים
לפני שנצלול אל הסעיפים הנפוצים בביטוחים השונים, ננסה לעשות קצת סדר בנושא הקצת מבלבל הזה.
פוליסת ביטוח הינה למעשה כלי לגידור סיכונים כספיים בעולם של אי וודאות, אשר באה לידי ביטוי בקרות נזק מסוים. הנזק יכול לקרות בתחומים רבים, ולכן, קיימים תחומים רבים של ביטוח. כך למשל, ישנה חובה לרכוש פוליסת ביטוח רכב מכוח פקודת ביטוח רכב מנועי, וקיימים גם ביטוחים בתחום הבריאות והחיים, בתחום העסקי כמו ביטוח דירקטורים וביטוח מנהלים, וכן מתחום הנדל"ן, כמו ביטוח דירה, משכנתא ועוד.
קיומן של פוליסות ביטוח רבות מאוד מביאה אנשים למצב של כפל ביטוחים, בו אנשים מבוטחים על אותו דבר במספר פוליסות שונות.
בכדי להימנע ממצבים כאלו, קמו בשנים האחרונות מיזמים שונים אשר מסייעים לאנשים לבחון את הפוליסות שבהן הם מבוטחים, כמו הר הביטוח. עתה, לאחר שעשינו קצת סדר, נעבור אל מספר סעיפים שונים הקיימים בפוליסות ביטוח רבות.
סעיף השתתפות עצמית
סעיף השתתפות עצמית קיים בסוגי ביטוחים רבים המגנים מפני קרות נזק לרכוש כלשהו, כמו ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח לרכוש אשר מתפרש על פני סוגים שונים של רכוש כמו תכשיטים, מכשור אלקטרוני מתקדם, ועוד.
בעיקרון, סעיף ההשתתפות העצמית הינו החלק בביטוח בו המבוטח, אשר משלם פוליסה קבועה לחברת הביטוח, למעשה מבטח את עצמו.
לדוגמה, אם אדם רכש פוליסת ביטוח לרכב, ובפוליסה ישנו סעיף השתתפות עצמית בנזק של עד 200 ₪, זאת אומרת שבקרות נזק של 400 ₪, המבוטח למעשה יספוג את 200 השקלים הראשונים (ההשתתפות העצמית), וחברת הביטוח תכסה את השאר. סעיף זה יכול להופיע בצורה נוספת מלבד נקיבה בסכום מסוים, כמו נקיבה באחוז מסוים מגובה הנזק (שיטה פחות נפוצה).
סעיף משכון או שיעבוד
סעיף המשכון קיים גם כן בפוליסות רכוש רבות, ככל שנלקחה הלוואה לצורך קבלת אותו רכוש. סעיף המשכון למעשה מכשיר את הרכוש המבוטח, בין אם דירה, רכב, עסק או רכוש אחר, כערובה לטובת הגורם המלווה, כך שבמידה והמבוטח אינו עומד בפירעון ההלוואה, הגורם המלווה למעשה מקבל את הרכוש המבוטח.
הפוליסה באה לידי ביטוי בכך שכאשר נגרם נזק לרכוש המשועבד, זהו האינטרס של שני הצדדים, הן המבוטח והן המבטח, להשיב את הנכס למצב תקין, ובהתקיים הפרוצדורה המלאה, חברת הביטוח תשפה את המבוטח בגין הנזק שנגרם.
סעיפי סל שירותי בריאות ושב"ן
שני סעיפים אלו נפוצים במיוחד בכל ביטוח בריאות בישראל. כיוון שבישראל מערכת הבריאות הינה ציבורית וישנו חוק ביטוח בריאות ממלכתי, ישנו סל שירות הבריאות.
סל זה הינו סל בריאות המכיל כיסוי לתרופות וטיפולים שונים הקבועים בחוק ולו זכאים כל אזרחי ישראל. לכן, זהו סעיף הקיים בכל ביטוח בריאות בישראל. סעיף נוסף שנפוץ מאוד אך הוא וולונטרי ומשתנה מפוליסה לפוליסה, הינו סעיף שירותי הבריאות הנוספים.
לצד הסל הבסיסי שכל קופת חולים מציעה, ישנם שירותים נוספים שאינם ניתנים במסגרת סל הבריאות הבסיסי, וכל אדם רוכש את שירותים אלו לפי בחירתו. לכן, כמעט בכל ביטוח וביטוח יהיו שירותים אלו, אשר יופיעו בתצורה משתנה.
